家庭保险理财

当一个家庭想要经营家庭的资金的时候，千万不能忘记保险，保险是一种风险管理工具，可以转移家庭危机对家庭财务的冲击，因此保险应该是优先考虑的对象。  

家庭通过保险产品理财，可以这么做：  

1.  先为支柱保障。一个家庭中，有老有小，孩子又是一个家庭的重心，因此很多家庭都会优先考虑为孩子买保险。但其实不然，家长才是孩子最大的保障，尤其是家庭经济支柱，所以要先为经济支柱买好保障，再去考虑配偶和孩子。  

2.  先保障后理财。常见的商业保险类型有保障型保险、储蓄型保险、投资型保险。而保障型保险是最为基础的一种保险，可以转嫁巨大的风险。家庭在保费预算有限的情况下，应该优先购买保障型保险，如意外险、重疾险等。  

3.  保费保额合理。保险行业公认，一个普通家庭的年保费支出，最好在家庭年收入的10%到15%之间。保险保额的设计，应该为被保险人年收入的10倍左右。  

4.  及时调整规划。保险规划方案不能一成不变，需要随着家庭的变化而变化。如果家庭成员的保障需求有变动，应该及时更改保险规划方案，应对最主要的风险。

1.  成立初。成立初的家庭一般为两个人，夫妻双方刚刚结婚，虽然收入变多，但支出也变多了。在这段时期，应该积累家庭收入，以消费型保险为主，比如意外保险和消费型重疾险等等。  

意外保险提供安全保障，每年只需要缴纳几百元。消费型重疾险的保障期限不定，价格相比来说更低，一年也只要一千元左右。如果保费预算仍有盈余，可以在社保之外再买商业医疗保险。  

2.  三口之家。一个家庭诞生了新生命，由二人世界转为三口之家，这个时候保障仍然以大人为主。在满足了大人的保障以后，可以考虑为孩子购买消费型重疾险和意外险。为了预留孩子的教育基金，可以购买教育金保险。  

此外，如果这时候家庭收入较高，可以考虑购买养老保险和投资型保险。家长的消费型重疾险也可以开始考虑转为返还型重疾险，可以适当添加高端医疗保险。  

3.  老年家庭。孩子长大以后，家庭主要保障为老两口。这时候身体条件差，身体机能弱。可以考虑购买针对老年人设计的防癌保险和疾病保险，适当补充意外保险。